Befektetés

3 ok, amiért érdemes most elkezdeni törleszteni (magas kamatozású) adósságát

A nagy recesszió egyik legpozitívabb mellékhatása az volt, hogy ébresztő volt az átlagos amerikai háztartásban a túl sok adósság felvételének veszélyeiről. Az összes fennálló hitelkártya-tartozás több mint 20%-kal csökkent 2008 és 2011 között. Sajnos a jelek arra mutatnak, hogy talán elfelejtjük a nagy recesszió fájdalmas tanulságait.

A 2011-es mélypont óta a fennálló hitelkártya-tartozás 30%-kal nőtt, és 2017 végén először lépte át az 1 billió dolláros határt. Ezzel párhuzamosan az autóhitelek állománya pozitívan emelkedett, 2010 közepe óta 75%-kal 1,23 billió dollárra nőtt.

De semmi sem nőtt úgy, mint a diákhitel-tartozás. 2010-ben a diákhitel tartozás első ízben felülmúlta a hitelkártya-tartozást. Azóta csaknem megduplázódott, 1500 milliárd dollárra nőtt az egész országban.





Egy rajzfilmes férfi öltönyben, időzített adósságbombához láncolva, hitelkártyával a kezében.

A kép forrása: Getty Images.

Ha magas kamatozású hitelei vannak (alább kitérünk arra, hogy mit jelent a „magas kamatozás”), mindent meg kell tennie, hogy kifizesse ezeket a kölcsönöket. Mindaddig, amíg létrehozott egy sürgősségi alapot, és minden alapvető szükségletét kielégíti, ez legyen a legfontosabb pénzügyi prioritása. Íme három ok, hogy miért.



1. Ön a lehető legjobb garantált ROI-t éri el

Az ezekre a hitelekre fizetett kamat kulcsfontosságú információ. A hitelkártya-tartozás szinte kivétel nélkül magas kamatozású adósság -- ami szerintem minden 7,5%-os vagy annál magasabb kamatozású hitel. A múlt hónapban az átlagos hitelkártyakamat 17% volt.

A többi hitel (diáksegély, autó stb.) tud magas kamatozású legyen, a kölcsön típusától és a hitelképességétől függően. A 659-es vagy annál alacsonyabb hitelminősítésű autóhitel-felvevők például 9,7% és 15,2% közötti kamatlábról számolnak be. A legtöbb szövetségi diákhitel nem minősül magas kamatozásúnak, de ha magándiákhitelt kap, a kamatlábak magasabbak. Átlagosan a 8%-nál ülnek, de akár 10%-ot is elérhetnek.

Mindez azért fontos, mert a kölcsönök törlesztése alternatív költségekkel jár: Vannak más – potenciálisan jövedelmezőbb – dolgok, amelyeket megtehet ebből a pénzből. Nevezetesen, egyszerűen befizetheti a minimális összeget az adósságára, a többit pedig befektetheti a tőzsdére.



1871 óta a piac évesített hozama 9,1%. Technikailag szólva, ha a hiteleinek 9%-os kamata lenne, akkor hosszú távon több pénzt keresne, ha csak a minimumot fizeti, a többit pedig a tőzsdére fekteti.

De hogy minek van értelme papíron, és hogy a dolgok hogyan mennek a valóságban, az két nagyon különböző dolog. A tőzsdén ritkán van „tipikus” év, és megrázó lehet látni, hogy a befektetési egyenleg mindenütt megugrál – tudva, hogy ehelyett kifizetheti adósságát ezzel a pénzzel. Ezért csökkentettem a „magas kamatozású” definícióját 7,5%-ra – ez biztonsági sávot biztosít a pénzügyei számára.

A befektetés megtérülése (ROI) a magas kamatozású adósság törlesztéséhez pedig óriási. És minél magasabb a kamat, annál magasabb a hozam.

A következőre gondolok: Ha van 10 000 dolláros hitelkártya-egyenlege 17%-os kamattal, és azonnal kifizeti, akkor 10 000 dollárt költött. Ha azonban az elkövetkező 10 évben minimális összeggel fizeti ki, akkor összesen több mint 20 000 dollárt fog fizetni. Ezért az azonnali kifizetéssel a ROI 100% (10 000 USD megtakarítás 10 000 USD-s fizetés esetén) 10 év alatt – ez elég jó megtérülés. És a tőzsdével ellentétben ez a hozam garantált.

2. A válság sebezhetővé tesz

Akár szeretjük bevallani, akár nem, az élet sokkal kiszámíthatatlanabb, mint gondolnánk. Rendszeresen előfordulnak munkahelyi sérülések, családi betegségek, természeti katasztrófák, válások, gazdasági válságok. Amikor eltalálják, a pénzügyeink feszültté válnak.

Néha annyira megfeszülnek, hogy összetörnek. A legkelendőbb író és egykori kereskedő, Nassim Nicholas Taleb ezeket 'bácsi pontoknak' nevezi -- ahol „bácsi”-t kell kiáltani, és feltehetően csődöt kell jelenteni.

Általában egy háztartásnak van némi mozgástere, amikor beüt a válság: el lehet halasztani a nyaralást, otthagyhatja a biotermékeket a boltok polcain, és várhat néhány hónapot, mielőtt megveszi az új farmert.

Az adósság törlesztésekor azonban a behajtó irodák nem szeretnek kivételeket tenni. Legalább minden hónapban minimális befizetést kell fizetnie. És még ha ilyen előre nem látható események miatt csődöt jelent, a diákhitel tartozása követni fogja Önt.

Ha viszont kiemelten kezeli a magas kamatozású adósság törlesztését, akkor beállíthatja magát, hogy ténylegesen profitáljon, amikor a piac felgyorsul. A készletek eladásra kerülnek, az áruk ára csökken, és még az ingatlanok is – akárcsak a legutóbbi recesszió idején – drámaian esnek. Amikor ez megtörténik, csak azok részesülhetnek előnyben, akiknek van száraz poruk – készpénz a bankban –. A magas kamatozású adósságok megszüntetésével és a készpénz felhalmozásával rugalmassá teszi magát az ilyen időkben.

3. Életet megváltoztató gyakorlat lehet, ha rákényszeríted magad arra, hogy kevesebbből élj

Végül, van egy lágyabb érzelmi aspektusa az adósság törlesztésének – ez arra kényszeríti Önt, hogy mérlegelje, mi is valójában a saját „elégséges” szintje. Mindig is csábító volt lépést tartani Jonesékkal, de a közösségi média jelenlegi korában a státuszszimbólumokra való szükségtelen költekezés tovább fokozódik.

Ha rákényszeríted magad, hogy hagyd abba a költekezést, és elkezded lefizetni a magas kamatozású adósságokat, akkor rájöhetsz, hogy valami megváltoztatja az életed: gyorsan hozzászoksz ahhoz, hogy ne legyenek ezek a „extrák” az életedben, és nem is szenvedsz igazán a hiányuk miatt. Ez a hedonikus alkalmazkodás felfelé ívelő oldala, amiről itt olvashat bővebben.

A kulcs az, hogy ez óriási változáshoz vezethet a pénzügyekben: felismerni, hogy a pénz valódi ajándéka az idő szabadsága , nem pedig a szabadság, hogy bármit megvehess.

Az adósság lényege

Nem minden adósság rossz. Segíthet megszerezni a szükséges dolgokat: főiskolai végzettséget, tetőt a fejed felett, ruhát és autót, amiben bejuthatsz. De amikor csak lehetséges, kerüld – különösen, ha ez a nagy érdeklődésre számot tartó változatosság. .

Mivel az élet nem tökéletes, az amerikaiak magas kamatozású adósságokat halmoztak fel. A mihamarabbi kiegyenlítés óriási prioritás: garantált és jelentős megtérülést biztosít, segít ellenállóbbá tenni a válság idején, és még pénzügyi és érzelmi prioritásait is össze tudja egyeztetni.



^