Az autóhitel nem tesz jót a pénzügyei számára, mert kamatot kell fizetnie egy olyan eszköz után, amely értékcsökkenése attól a pillanattól kezdve, hogy elhagyja azt. A drága autófizetések más célok elérését is megnehezíthetik.
Mégis, annak ellenére, hogy az autóhitelnek vannak árnyoldalai is, a legtöbben mégis nagyon egyszerű okból veszik fel: autóra van szükségük, és nem engedhetik meg maguknak, hogy készpénzzel vegyék meg.
Ha autóhitelt vásárol, megteheti ezt felelősségteljesen – csak ügyelnie kell arra, hogy hol és hogyan biztosítsa a finanszírozást. Íme három lépés annak biztosítására, hogy felelősségteljes hitelfelvevő legyen, amikor autót vásárol.
A kép forrása: Getty Images
1. Vásároljon finanszírozást a kereskedésen kívül
Túl sok hitelfelvevő jut finanszírozáshoz autókereskedőjén keresztül anélkül, hogy átgondolná, hogy valóban ez a legjobb ajánlat-e. Mivel a kereskedők gyakran hirdetnek speciális promóciós finanszírozást, nagyon csábító, ha egyszerűen hitelt veszünk fel, és reméljük a legjobbat.
Egyes esetekben elég jó üzletet kaphat, ha a kereskedőn keresztül vesz fel kölcsönt – különösen, ha jó hitele van. A kereskedők azonban a finanszírozásból is profitot termelnek, és az általuk kínált árak és feltételek nem mindig a legjobbak.
a leggyorsabban növekvő részvények 5 dollár alatt 2021
Ahelyett, hogy elmulasztja a kereskedői finanszírozást, árazza le a megvásárolni kívánt autót, és fedezze fel az összes hitellehetőséget bankokon, hitelszövetkezeteken és online hitelezőkön keresztül. Hasonlítsa össze a kamatot, a kölcsön hosszát, a hitelindítási díjakat és az esetleges előtörlesztési bírságot a korai visszafizetés esetén. Ha jobb ajánlatot tud kötni a kereskedésen kívül, vegye meg.
Dönthet úgy is, hogy kreatív lesz a járműfinanszírozás terén. Ha a vásárlást követő körülbelül egy éven belül ki szeretné fizetni az autót, akkor előfordulhat, hogy hitelkártyával fizetheti legalább egy részét. Használhat egyenlegátutalást, és kaphat egy csekket a hitelkártyájáról – amely általában körülbelül 3%-os tranzakciós díjjal jár –, és lényegében készpénzes üzletet köthet az autókereskedővel ezzel a pénzzel. Az autó egy részét kártyával is fizetheti 0%-os bevezető kamattal a vásárláskor, de a kereskedők korlátozzák, hogy mennyit tölthet fel az autóból.
2. Vedd fel a minimumot
Ha kölcsönt kell felvennie egy autó vásárlásához, akkor ne vegyen nagyon drága járművet. Sajnos Experiané friss jelentés Az autófinanszírozás helyzetéről kiderült, hogy 2018 első negyedévében átlagosan 31 445 dollárt finanszírozott az új autók hitelfelvevője, ami új rekord, és valamivel meghaladja az egy főre jutó jövedelmet. Ez azt jelenti, hogy az emberek több hitelt vesznek fel autóvásárlásra, mint amennyit egy év alatt keresnek!
A rekordmagas egyenlegek és az 5,17%-os átlagos kamatlábak – körülbelül egyharmad százalékpontos növekedés az egy évvel ezelőttihez képest – a hitelfelvevők minden eddiginél többet fizetnek új járművekért, a havi törlesztőrészletek pedig elérik a rekordmagasságot, 523 dollárt. .
Ez út túl sok pénz, úgyhogy ne csináld. Ha ehelyett 15 000 dollár kölcsönt venne fel egy használt autó vásárlására, egy 5,6%-os kölcsön négy év alatt törlesztve havi 350 dollárt adna, és havi 173 dollár többletet hagyna a befektetésre.
Ha havonta 173 dollárt helyez el egy nyugdíjszámlára, és 30 éves kortól 65 éves korig 8%-ot keres, akkor majdnem 400 000 dollárt kap. Inkább szeretne egy szebb autót vagy egy 401(k)-t, amely több mint kétszerese az átlagos nyugdíj előtti megtakarításnak?
3. Ne húzza ki a kölcsön futamidejét
Az Experian egy másik aggasztó statisztikát is felfedett: a hitelfelvevők minden eddiginél hosszabb ideig vesznek fel hiteleket.
2018 első negyedévében az új gépjárművek átlagos hitelhossza elérte a 69 hónapot, de továbbra is a 72 hónapos hitelek a legnépszerűbbek. Aggasztó, hogy a hitelfelvevők közel egynegyede vett fel 85 és 96 hónap közötti kölcsönt. 2008-ban a hitelfelvevők mindössze 10%-a vett fel olyan kölcsönt, amelyet ennyi ideig vissza kellett volna fizetni.
Ha nyolc évbe telik, hogy visszafizesse az autót, vagy akár 5,7 évet is, akkor jó eséllyel viszketni fog egy új autó után, amint megtérül. Lehet, hogy soha nem lesz olyan idő, amikor nem fizet autót, és bevételét vagyonépítésre fordíthatja.
Ezen túlmenően, ha a kölcsönét hosszú időre nyújtja, akkor sokkal több kamatot kell fizetnie. Ha felvette az átlagos 31 445 dolláros autókölcsönt 5,6%-kal, és különböző időszakokra finanszírozta az autót, a következőképpen néz ki a matematika:
| Kölcsön futamideje (hónapokban) | Havi fizetések | Teljes kölcsönköltség |
|---|---|---|
| 48 legalacsonyabb árfolyamú részvény a legmagasabb osztalékkal | 733 dollár | 35 171 dollár |
| 60 | 602 dollár | 36 125 dollár |
| 69 | 534 dollár | 36 852 dollár |
| 72 | 515 dollár mikor lesz raktáron a gpus | 37 096 dollár |
| 84 | 453 dollár | 38 082 dollár |
| 96 | 407 dollár | 39 085 dollár |
Grafikon és számítások a szerzőtől.
Bár a 407 dolláros havi törlesztőrészlet sokkal kedvezőbbnek tűnik, mint a 733 dolláros fizetés, majdnem 4000 dollárral többet fizetne ugyanazért az autóért!
Ha a 733 dollár túl magas fizetésnek tűnik, akkor csak 15 000 dollár kölcsönzése segít. Fontolja meg a 15 000 dolláros autóhitel matematikáját ugyanabban az időszakban, azonos kamattal.
| Kölcsön futamideje (hónapokban) | Havi fizetések | Teljes kölcsönköltség |
| 24 | 662 dollár | 15 891 dollár |
| 36 | 454 dollár hogyan lehet bitcoinokat kivenni adófizetés nélkül | 16 330 dollár |
| 48 | 350 dollár | 16 777 dollár |
| 60 | 287 dollár | 17 233 dollár |
Grafikon és számítások a szerzőtől.
Amint látja, a rövidebb kölcsön futamideje sokkal kedvezőbb. Hamarabb kifizetheti az autót, megtakaríthatja „autófizetéseit”, hogy készpénzben fizessen a következő járművéért, és még mindig marad pénze.
Ügyeljen az autóhitelre
Fontos, hogy biztonságos és megbízható autót vezessen, de ez nem jelenti azt, hogy egy vagyont kellene kölcsönvennie egyért. Finanszírozza autóját a legjobb ajánlatot kínáló hitelezővel, vásárolja meg az Ön számára legolcsóbb autót, és finanszírozzon egy autót a megengedhető legrövidebb futamidőre, és hosszú távon sokkal jobb állapotban lesz.
