Hogyan néz ki az ideális nyugdíjazásod? Egy pici helyen lakni és 16:30-kor enni a szenior különlegességet. minden nap, vagy ha kényelmes otthon van, és amikor csak akar, vacsorázik? Megteremheti álmai könnyed nyugdíját, ha tudja, hogyan tudja teljes mértékben kihasználni az adókedvezményes nyugdíjazási terveiből származó előnyöket.
Íme öt lépés a cél eléréséhez, prioritási sorrendben – kezdje az 1-essel, és keresse fel a listát, ahogy jövedelme nő.
1. Használja ki a munkáltatója által kínált lehetőségeket
Mindenekelőtt megtudhatja, hogyan működik a munkáltatói egyezés a 401(k)-ben. Általában a munkáltatója egy bizonyos határig fizeti a saját hozzájárulását, amelyet fizetésének százalékában vagy dollárösszegben adnak meg. Tudja meg, mi ez a határ, majd állítsa be hozzájárulásait úgy, hogy a maximumot kapja. Ezek a munkáltató által finanszírozott járulékok ingyen pénzt jelentenek, és ez az egyik legegyszerűbb módja a megtakarítások lendületének.
A kép forrása: Getty Images.
hány részvénye van egy cégnek
2. Ne váltson munkahelyet, hacsak nem rendelkezik teljes jogosítvánnyal
A legtöbb 401(k) terv rendelkezik megszolgálási szabályokkal a társasági befizetésekre. Ezek a szabályok meghatározzák, hogy mennyi ideig kell a társaságnál maradnia, mielőtt teljes mértékben birtokba veheti ezeket a munkáltató által finanszírozott betéteket. Például a tervszabályok kimondhatják, hogy az Ön tulajdoni hányada 20%-kal növekszik minden évben, amikor Ön a vállalatnál dolgozik. E szabályok értelmében egy év elteltével a megfelelő hozzájárulások 20%-a, a második év végén 40%, a harmadik év után 60%, négy év után 80%, öt év után pedig 100%-a lesz a tulajdonosa.
Mielőtt állásváltás mellett döntene, mérlegelje a járulékok elvesztésének költségeit. Tegyük fel, hogy 70 000 dollárt keresett az első évben a munkáltatójánál, és a maximális vállalati egyezés 3%. Feltételezve, hogy az első naptól kezdve megkapta a teljes vállalati egyenleget, a 401(k) egyenleg egy év után 2100 USD-t tartalmaz a munkáltató által finanszírozott járulékok formájában. Ha akkor távozik, amikor már csak 20%-ot kap, 420 dollárt birtokol ebből a 2100 dollárból. Ha másik állást vállal, akkor el kell hagynia a fennmaradó 1680 dollárt, valamint az ezen alapokból származó bevételeket.
Ha az új munkahelye lényegesen magasabb fizetést kínál, érdemes lehet lemondani a vállalati járulékfizetésről. Csak ügyeljen arra, hogy az új munkahelyen jelentős mértékben növelje járulékát, hogy ellensúlyozza a hátrahagyott pénzeszközöket.
3. Maximalizálja a HSA-t
A vállalati egyezés maximalizálása után kezdjen el hozzájárulást egészségügyi megtakarítási számlához (HSA), ha jogosult. A HSA-k bárki számára elérhetőek, aki magas önrészű egészségügyi tervbe iratkozott be, amelyet olyan egészségbiztosítási tervként határoznak meg, amelynek minimális önrésze egyénenként 1400 dollár, családonként pedig 2800 dollár.
Használja a HSA-t hosszú távú befektetési számlaként, és nyugdíjas portfóliójának kulcsfontosságú elemévé válik. Csakúgy, mint a 401(k), adómentes dollárral járul hozzá a HSA-hoz, és ezeket a hozzájárulásokat befektetheti, miközben a számlán lévő bevétel adómentesen nő. De itt van a HSA kiemelkedő funkciója: Adómentesen veheti fel a pénzfelvételt minősített egészségügyi költségekre. És kicsi a kockázata a túlzott hozzájárulásnak.
Ha betölti a 65. életévét, a nem minősített kiadások kifizetését a szokásos jövedelemadó-kulcs alapján kell megadni, ugyanúgy, mint a 401(k) esetében.
A HSA 2020-as hozzájárulási határa 3550 USD magánszemélyeknek és 7100 USD családoknak. Ha Ön 55 éves vagy idősebb, további 1000 dollárral járulhat hozzá.
4. Maximalizálja 401(k) hozzájárulását
Miután maximálisan kihasználta a vállalati egyezést és a HSA-hozzájárulásait, a következő lépés az, hogy elkezdje növelni a vállalati teljesítményt 401. k) pontja szerinti hozzájárulás mérték. Addig irányítson több pénzt erre a számlára, amíg el nem éri az Internal Revenue Service által előírt maximális hozzájárulást.
2020-ban akár 19 500 dollárral járulhat hozzá a 401(k) értékéhez, valamint további 6 500 dollárral, ha 50 éves vagy idősebb. A munkáltatói járulékok nem számítanak bele ezekbe a korlátokba, de a teljes 401 (k) befizetés felső határa van. 2020-ban az Ön hozzájárulásai plusz a vállalati hozzájárulások összege nem haladhatja meg az 57 000 USD-t (63 000 USD, ha Ön 50 éves vagy idősebb).
5. Tegye ugyanezt az IRA hozzájárulásaival is
Ezen a ponton maximalizálta a vállalati egyezést, a HSA-hozzájárulásokat és a saját 401(k)-hozzájárulásait. Mi maradt? Továbbra is hozzájárulhat az IRA-hoz. A Roth és a hagyományos IRA hozzájárulások felső határa 6000 dollár, vagy 7000 dollár, ha Ön 50 éves vagy idősebb.
A Roth IRA-hozzájárulások nem vonhatók le az adóból, és korlátozások vonatkoznak rájuk módosított korrigált bruttó jövedelem (AGI). Amint az alábbi táblázatban látható, a 139 000 dollárnál nagyobb bevétellel rendelkező egyéni adóbevallók nem fizethetnek Roth IRA-hozzájárulást.
| Iktatás állapota | Módosított AGI | Kor | Hozzájárulási korlát |
|---|---|---|---|
| Házas, közösen benyújtott vagy özvegy | Kevesebb, mint 196 000 dollár | 49-ig 50 vagy idősebb | 6000 dollár 7000 dollár |
| Házas, közösen benyújtott vagy özvegy | Több mint 196 000 dollár, de kevesebb, mint 206 000 dollár | Bármi | Csökkent |
| Házas, közösen benyújtott vagy özvegy | 206 000 dollár vagy több | Bármi | Nulla |
| Egyedülálló, családfő | Kevesebb, mint 124 000 dollár mennyi a kábel és az internet havonta | 49-ig 50 vagy idősebb | 6000 dollár 7000 dollár |
| Egyedülálló, családfő | Több mint 124 000 dollár, de kevesebb, mint 139 000 dollár | Bármi | Csökkent |
| Egyedülálló, családfő | 139 000 dollár vagy több | Bármi | Nulla |
Adatforrás: IRS.
A hagyományos IRA-hozzájárulásoknak nincs bevételi korlátja, de előfordulhat, hogy az Ön hozzájárulása nem vonható le az adóból. Ha Önre is vonatkozik a 401(k) a munkahelyén, az adólevonás bizonyos jövedelemszinteken fokozatosan megszűnik. Amint az alábbi táblázat mutatja, a 401 (k) adószámmal is rendelkező egyéni adóbevallók adólevonást kaphatnak a hagyományos IRA-járulékokból, ha bevételük 65 000 dollár vagy kevesebb. Nincs lehetőség adólevonásra azon egyedi adóbevallók számára, akik legalább 75 000 dollárt keresnek.
| Iktatás állapota | Módosított AGI | Adólevonás engedélyezett |
|---|---|---|
| Házas, közösen benyújtott vagy özvegy | 104 000 dollár vagy kevesebb | Teljes levonás a járulékhatárig |
| Házas, közösen benyújtott vagy özvegy | Több mint 104 000 dollár, de kevesebb, mint 124 000 dollár | Részleges levonás |
| Házas, közösen benyújtott vagy özvegy | 124 000 dollár vagy több | Nincs levonás |
| Egyedülálló, családfő | 65 000 dollár vagy kevesebb | Teljes levonás a járulékhatárig |
| Egyedülálló, családfő | Több mint 65 000 dollár, de kevesebb, mint 75 000 dollár | Részleges levonás |
| Egyedülálló, családfő | 75 000 dollár vagy több évi tőkenyereségadó 2020 | Nincs levonás |
Adatforrás: IRS.
Még ha nem is jogosult a levonásra, az IRA-hozzájárulásai továbbra is adómentesen nőnek – és ezt érdemes kihasználni. Miután elérte az 59 1/2 életévét, büntetés nélkül kiveheti IRA-alapját. A hagyományos IRA-kivonás jövedelemadó-köteles, a Roth IRA-kivonás nem.
Ments most
Az ideális nyugdíjhoz vezető legbiztonságosabb út, ha most megtakarít, és a lehető leghamarabb eléri a maximális járulékkorlátot. Maradjon ezen az úton hosszú távon, és figyelje a fészektojás növekedését.
