Befektetés

A banki dereguláció most megtörtént – Íme, amit tudnia kell

A képviselőház a közelmúltban törvényjavaslatot fogadott el a pénzügyi válság után bevezetett bankszektor egyes szabályozásainak visszavonásáról.

A törvényjavaslatot a szenátus már elfogadta, és várhatóan hamarosan Trump elnök is aláírja. Kezdetben nem volt világos, hogy a törvényjavaslat tisztázza-e a képviselőházat, mivel egyes republikánusok a szabályozás még nagyobb visszavonását akarták, de minden további változtatást egy külön törvényjavaslat tartalmaz majd.

A Dodd-Frank törvényben bevezetett számos szabályozást visszavonnak, és az új törvényjavaslat néhány új védelmet is biztosít a diákhitel-felvevők és a hitelüket védeni kívánó fogyasztók számára. Íme egy gyors összefoglaló arról, hogy mit fog tenni a számla, és mit jelent a fogyasztók és a befektetők számára.





Bankpénztáros köszönt egy ügyfelet, aki

A kép forrása: Getty Images.

Mit csinál a számla

A törvényjavaslat egyik legnagyobb változása az, hogy 50 milliárd dollárról 250 milliárd dollárra drasztikusan megemeli azt a küszöböt, amely felett a bankok szisztematikusan fontos pénzügyi intézményeknek, azaz SIFI-knek minősülnek. A SIFI-nek tekintett bankok lényegesen nagyobb szabályozási ellenőrzés alá esnek, mint a többi bank. Például a SIFI-k kötelesek alávetni magukat a Federal Reserve éves „stressztesztjének”, és tőketervüket (osztalék és visszavásárlás) jóvá kell hagyniuk a Fed-vel.



Ezen túlmenően a törvényjavaslat visszavonja a legtöbb bank jelzáloghitel-adatszolgáltatási követelményeit, és bizonyos fogyasztóvédelmet is biztosít a hitelfelügyelet és a diákhitel tekintetében, amint arra a következő részben kitérünk.

Mit jelent a fogyasztók számára

A SIFI-módosítás most 50-250 milliárd dollárnyi eszközt takarít meg a bankoknak a szabályozási költségeken, de nem lesz túl nagy hatással a fogyasztókra. A törvényjavaslat egyes részei azonban igen.

  • A kis bankok (kevesebb, mint 10 milliárd dolláros eszközállomány) könnyebben kínálhatnak olyan jelzálogkölcsönöket, amelyek nem felelnek meg a Dodd-Frank törvény „minősített jelzáloghitel” meghatározásának.
  • Két védelemmel egészítik ki a magán diákhitel-felvevőket – védi a hitelfelvevőket, ha aláírótársa csődöt jelent vagy meghal, és mentesíti az aláírótársat az adósságtól, ha a diákhitel felvevő meghal.
  • A magándiákhitel-kiesés könnyebben eltávolítható a hiteljelentéséből, miután folytatta a következetes hitelfizetést.
  • A hitelüket befagyasztani kívánó fogyasztók ezt ingyenesen megtehetik. Korábban gyakran 10 dollárig terjedő díjat kellett fizetniük hitelük befagyasztásához minden egyes a három hiteliroda közül.
  • A rövid távú hitelcsalási figyelmeztetéseket a jelenlegi 90 napos időtartamról egy évre meghosszabbítják. A csalási figyelmeztetések, amelyek megnehezítik a csaló fiókok megnyitását az Ön nevében, már ingyenesek voltak.

Mely bankok lehetnek a nagy nyertesek?

Befektetői szempontból három bankcsoport lehet a nagy nyertes. Az elsők azok a bankok, amelyeket korábban SIFI-nek minősítettek, de már nem fognak – ide tartoznak a regionális bankok, mint pl. SunTrust és BB&T . Ezek a bankok jelentős összeget takaríthatnak meg a megfelelési költségeken.



A második kisebb bankintézetekből áll, mint például a hitelszövetkezetek és közösségi bankok, különösen azok, amelyek jelentős jelzáloghitel-műveletekkel rendelkeznek.

A harmadik csoportba azok a bankok tartoznak, amelyek közel 50 milliárd dolláros eszközállományt érnek el – többé nem kell aggódniuk a SIFI-küszöb miatt. New York Community Bancorp jó példa. Évek óta készül a küszöb túllépésére, és az átlagosnál nagyobb osztalékot fizetett azért, hogy vagyonát a küszöb alatt tartsa.



^