Befektetés

Időtartam és teljes életbiztosítás: melyik a legjobb az Ön számára?

Sokan szeretnének életbiztosítást a nyugalom érdekében, de a kötvények vásárlása zavaró lehet. Bár vannak speciálisabb életbiztosítási típusok, mint amennyit itt meg tudnék nevezni, a két fő típus a futamidejű és a teljes életbiztosítás – és a kettő között sok különbség van. Íme, amit tudnod kell, hogy megalapozott döntést hozhass magad és családod számára.

A futamidejű életbiztosítás megvédheti családját – egyelőre
A lejáratú életbiztosítást tekintheti ideiglenes fedezetnek, míg az egész élet állandó.

Lényegében az Ön biztosítási díja meghatározott számú évig (a „távon”) rögzített marad, ezalatt az Ön kedvezményezettjei egyösszegű pénzösszeget kapnak az Ön halála esetén. Ha a kötvény lejár, és még mindig életben van, lehetősége van a fedezet folytatására, de a díjak gyorsan emelkedhetnek. Sokan úgy találják, hogy egy politikának a futamidőn túli folytatása gyorsan megfizethetetlenné válhat, ezért ne tervezze, hogy örökre megtarthatja azt.





Fából készült csempék egy notebookon, életbiztosítással, laptoppal, tollal, szemüveggel, okostelefonnal és kávéscsészével a háttérben

A kép forrása: Getty Images.

A futamidejű életbiztosítás talán legvonzóbb aspektusa a költség. Általában a futamidejű életbiztosítással együtt járnak sokkal alacsonyabb díjak, mint a teljes élettartam alatt. Lefutottam egy árajánlatot magamnak (30-as évek közepe, nemdohányzó) az Állami Gazdaság honlapján. Egy 20 éves futamidejű életbiztosítás esetén 250 000 dollár fedezet mellett a díjam mindössze 22,85 dollár lenne havonta. Egy egész életen át tartó kötvény havi 261,65 dollárba kerülne, vagyis ennek az összegnek több mint tízszerese.



Emiatt a lejáratú életbiztosítás népszerű választás a fiatalabb egyének és családok számára, akiknek még nincs sok megtakarításuk, de szeretnének megbizonyosodni szeretteik anyagi biztonságáról. Valójában a TIAA-CREF életbiztosítási kötvények 85%-a futamidejű.

A teljes életbiztosítás örökké véd, és készpénzes értéket teremt
Ahogy a név is sugallja, az egész életre szóló politika egész életedre védelmet nyújt. Több okból is sokkal drágább.

Először is, az egész életen át tartó prémium örökre ugyanaz marad – még akkor is, ha Ön 100 éves. Ellentétben a futamidejű kötvény prémiumával, amely drámaian megnőhet a kezdeti futamidő lejárta után, az egész életen át tartó prémium garantált. A biztosítási díjak meredeknek tűnhetnek egy 35 éves korosztály biztosításához (és azok is), de egy 80 évesen 250 000 dolláros biztosítási alkunak tűnnek.



Ne feledkezzünk meg az inflációról sem. Míg az előző példában a 261,65 dolláros prémium nevetségesen drágának tűnhet egy lejáratú életbiztosítási kötvényhez képest, egy dollár 80 éves korában nem ér annyit, mint ma, így a díjak az idő múlásával olcsóbbnak tűnnek. tovább.

Ráadásul az egész élet megélhetést biztosít. Ez azt jelenti, hogy a díjfizetés során az egész életre szóló szerződése készpénzt halmoz fel. A díjakat befektetik, és az idő előrehaladtával nőnek, és osztalékot kapnak, és ez az érték halasztott adó alapján alakul, hasonlóan az IRA-hoz vagy a 401(k)-hez. Ha úgy dönt, kölcsönt is kérhet kötvénye ellenében, vagy kiválthatja annak értékének egy részét vagy egészét.

Összefoglalva, az alábbiakban összefoglaljuk azokat az okokat, amelyek miatt érdemes az egyes típusú életbiztosításokra:

Időtartamú életbiztosítás Teljes életbiztosítás
Olcsóbb Készpénzes értéket épít
Egyszerű, könnyen érthető A díjak soha nem fognak növekedni
Csak halálesetet biztosít; semmi extra A politika ellenében kölcsönözhet
Osztalékfizetésre jogosult

Az egész élet alternatívája
Mielőtt eldönti, melyik a legmegfelelőbb az Ön számára, fontolja meg, hogy megteszi-e szükség életbiztosítást 20 vagy 30 éven belül a kötvény lejárta után. Végül is a futamidejű életbiztosítás fő vonzereje az, hogy olcsó módja annak, hogy pénzügyi biztonságot nyújtson, mielőtt elegendő megtakarítással és egyéb vagyonnal rendelkezik. Nos, ha felelősen takarít meg és fektet be, akkor 20 vagy 30 év múlva ez nem biztos, hogy így lesz.

Ha még egyszer megnézem a példámat, észreveheti, hogy a teljes és a futamidőre szóló életbiztosítási szerződések díjai közötti havi különbség 238,80 USD. Ha egyszerűen megvásárolom az életbiztosítási opciót, és befektetem a különbözetet, az gyorsan felhalmozódhat. Az S&P 500 történelmi átlagos hozama alapján 20 év után a befektetésem közel 155 000 dollárt érhet. 30 év után 428 000 dollárra nőhet. Ne feledje, hogy ez minden más befektetési számlámon, például egy 401(k) vagy IRA-n felül állna.

A lényeg az, hogy ha 428 000 dollár vagy több megtakarításod van, akkor tényleg szükség egy 250 000 dolláros életbiztosítás? Hajlamos vagyok a hosszú távú életbiztosítás és a befektetéseim maximalizálása mellett dönteni, és valójában ezt teszem magamért és a családomért. A cél az, hogy mire 55 évesen lejár az életbiztosításom, a haláleseti segély közel sem lesz annyira szükséges, mint most.

Minden a lelki békédről szól
Bár teljesen egyetértek azzal az állítással, hogy a futamidejű életbiztosítás elegendő a legtöbb ember számára, mégis fontos, hogy azt tegye, ami kényelmessé teszi. Ha szereti azt az ötletet, hogy egész életére fix prémiumot kapjon, és hogy kölcsönt kérhet vagy készpénzt kaphat a kötvényben, akkor nincs semmi baj, ha egész életen át vásárol, ha ez segít abban, hogy nyugodtabban aludjon éjszaka. Úgy gondolom azonban, hogy ezeket a plusz dollárokat máshol is fel lehetne használni.



^