Befektetés

Mik azok az ABLE megtakarítási számlák? 5 dolog, amit tudnod kell

Egészen a közelmúltig a fogyatékkal élők kényes helyzetbe kerültek hosszú távú anyagi biztonságuk tekintetében. Ugyanez vonatkozik gyakran a fogyatékos gyermekeket nevelő családokra is. Bár jogosultak lehetnek az állami és szövetségi segélyprogramokra, mint például a Kiegészítő Biztonsági Jövedelem (SSI), a Kiegészítő Táplálkozási Támogatási Program (SNAP) és a Medicaid, csak akkor kaphatják meg mindegyikük teljes előnyeit, ha vagyonuk kevesebb, mint 2000 dollár. Mivel ezek a programok gyakran finanszírozzák az életvitel segítő technológiáihoz és szolgáltatásokhoz, az egészségügyi ellátáshoz és a közlekedéshez való hozzáférést, a fogyatékkal élők lényegében arra kényszerültek, hogy szegények maradjanak, vagy elveszítsék ellátásaikat.

Szerencsére ez az elavult megközelítés lassan megváltozik, nagyrészt az Achieing a Better Experience (ABLE) törvénynek köszönhetően. Az ABLE törvény 2015-től módosította a szövetségi adótörvény egyes részeit, lehetővé téve az államok számára, hogy adókedvezményű megtakarítási programokat hozzanak létre a fogyatékkal élők és családjaik számára. Fontos, hogy az eszközök mindaddig nem számítanak bele az SSI 2000 dolláros erőforráskorlátjába, amíg összesen nem érnek el 100 000 dollárt.

A programok még viszonylag újak, és kissé nehézkes lehet az információszerzés. Tehát íme, amit tudnia kell az ABLE megtakarítási programokról, a legutóbbi tapasztalataim alapján, amikor autista bátyám számára létrehoztam egy programot Pennsylvaniában.





Egy apa és fia zöldséget mos a mosogatónál.

A kép forrása: Getty Images.

1. Ki jogosult ABLE Takarékszámlára?

Bármely személy, aki a 26. születésnapja előtt vált fogyatékossá, jogosult ABLE megtakarítási számlára (ez nem zárja ki a 26 éven felüliek számára a számlát mindaddig, amíg a kezdeti életkor a 26. születésnapja előtt történt). megfelel ennek a követelménynek, és már részesül SSI-ben, automatikusan jogosult, bár még a társadalombiztosítási ellátásban jelenleg nem részesülő személyek is vezethetnek számlát, ha megfelelnek a program jelentős fogyatékosságra vonatkozó követelményeinek, és fel tudják mutatni az orvosuktól kapott levelet.



Fontos megjegyezni azt is, hogy a „számlatulajdonosnak” nem kell az a személy, aki jogosult ABLE megtakarítási számla nyitására vagy kezelésére, hanem lehet „felhatalmazott személy”, például szülő vagy gyám. Sok állam azt is lehetővé teszi, hogy több „felhatalmazott ügynök” eltérő vagy egyenlő szintű ellenőrzést gyakoroljon a fiók felett, ami rugalmasságot biztosít a különböző helyzetekhez.

átlagos tőzsdei hozam az elmúlt 3 évben
Egy nő egy széken gondolkodik egy villanykörtével, és rajzol a mögötte lévő falon.

A kép forrása: Getty Images.

2. Milyen előnyökkel jár a KÉPES Takarékszámla?

Van jó néhány. Míg a konkrét részletek államonként változnak, a szélesebb körű előnyök ugyanazok az egész országban. Valójában sok közös vonásuk van az 529 College Savings Programmel, amely az ABLE megtakarítási program mintájaként szolgált, többek között:



    Társadalombiztosítástól védett: Az ABLE Takarékszámlán lévő eszközöket nem veszik figyelembe az egyén SSI-re való jogosultságának meghatározásakor, amíg a számlaegyenleg el nem éri a 100 000 USD-t – ami sokkal jobb, mint a jelenlegi 2000 USD közhasznú forráskorlát. És a legtöbb állam megengedi, hogy a számlaegyenleg meghaladja a 300 000 dollárt, néhány állam pedig félmillió dollár feletti felső határt határoz meg. Rugalmas növekedés: A KÉPES Takarékszámla kizárólag megtakarítási számlaként használható, csatolt betéti kártyával; befektetési portfólióként (a Vanguard, Blackrock vagy hasonlók által kezelt alacsony költségű alapokon keresztül); vagy a kettő kombinációja. Az egyenleg adómentesen nő. Adókedvezmények: Akár 15 000 USD állami adóból levonható hozzájárulást lehet befizetni egyetlen KÉPES megtakarítási számlára egyetlen adóévben. Ez egy intelligens módja annak, hogy olyan szolgáltatásokat és technológiákat finanszírozzon, amelyekért már fizethet, ha fogyatékos gyermeket nevel, vagy dolgokat saját magának. Egyes államok emellett megvédik a számlaegyenleget az öröklési adótól, a hallgatói pénzügyi támogatásra való jogosultsági döntésektől és a rettegett Medicaid visszafizetési követelménytől. Hozzáférhetőbb, mint egy speciális szükségletű tröszt: Az ABLE megtakarítási számla lényegesen különbözik a Special Needs Trust-tól (SNT), így egyik sem helyettesítheti szükségszerűen a másikat – és akár egymással együtt is használhatók. Az SNT-t azonban általában 10 000 USD minimális kezdeti hozzájárulással és jogi költségekkel hoznak létre. Az ABLE fiók viszont a legtöbb államban már 25 dollárból elindítható.
Piramisba rakott fakockák, mindegyiken orvosi ikon látható.

A kép forrása: Getty Images.

3. Hogyan használható fel a pénz?

Bár az ABLE megtakarítási számláról levont pénzeszközöket „minősített kiadásokra” kell felhasználni, az IRS úgy döntött, hogy tágan értelmezi ezt a kifejezést, így némi ködösség van annak meghatározásakor, hogy mi minősül jogosultságnak és mi nem. A minősített költségek általában a következőket tartalmazzák:

  • Oktatási költségek az óvodától a főiskolán át, beleértve a tandíjat, a könyveket és a kellékeket.
  • Szállítási költségek, beleértve a tömegközlekedési bérleteket, a költözési költségeket és még a jármű vásárlását is.
  • Munkával kapcsolatos képzési költségek.
  • Szinte bármilyen egészségügyi kiadás, beleértve a biztosítási díjakat, a kommunikációs szolgáltatásokat és eszközöket, a hosszú távú támogatást, a táplálkozás-kezelést és még sok mást.
  • Segítő támogatási költségek, ilyen számítógép autista gyereknek.
  • Különféle költségek a jogi költségektől a temetési költségekig.

Ezenkívül a lakhatási költségek, mint például a bérleti díj vagy akár a lakásvásárlás, minősített kiadásoknak tekinthetők – de ezek befolyásolhatják az SSI-jogosultságot, így egy kicsit több házi feladatot kell elvégeznie, mielőtt túlságosan elragadja ezt a kategóriát. a megélhetési költségekről.

Négy üvegedény, mindegyikben fokozatosan több érme van, az utolsóban pedig növény nő ki.

A kép forrása: Getty Images.

elveszítheted a 401k-t, ha kirúgnak

4. Ki fizethet be egy KÉPES Takarékszámlához?

Bárki – a számlatulajdonos, a felhatalmazott személy, bármely meghatalmazott ügynök, család és barátok, a helyi barista – hozzájárulhat egy ABLE megtakarítási számlához. Vannak módok a megtakarítások automatizálására rendszeres befizetések létrehozására vagy egyszeri befizetésekre.

Van azonban két fontos szempont. Először is, a járulékok csak azon magánszemélyek után vonhatók le az adóból, akik állami jövedelemadót fizetnek ugyanabban az államban, ahol az ABLE Megtakarítási Számla létrejött. Tehát egy Kaliforniában élő személy hozzájárulhat szeretteinek floridai számlájához, de ezzel nem tudja csökkenteni az állami jövedelemadó terhét. Másodszor, az egyetlen adóévben teljesített teljes hozzájárulás nem haladhatja meg a 15 000 USD-t (2018-ban). Tehát akár egy személy járul hozzá, akár több tucat családtag, a teljes hozzájárulási korlát ugyanaz.

Egy család amerikai zászlókat lengetve otthona verandáján.

A kép forrása: Getty Images.

5. Minden állam egy ABLE megtakarítási programon dolgozik

Míg az ABLE törvényt a 2015-ös adóévre írták alá, az államoknak egy kis időbe telt, mire megváltoztatták saját törvényeiket és a helyükre rakták a darabokat. A jó hír az, hogy mind az 50 állam létrehozta polgárai számára ABLE megtakarítási programokat, vagy éppen azon dolgozik. A rossz hír az, hogy 14 államban (Arkansas, California, Connecticut, Delaware, Hawaii, Idaho, Maine, Mississippi, New Jersey, Észak-Dakota, Dél-Dakota, Utah, Washington és Wisconsin) még mindig folyamatban van a programok létrehozása.

Ha meg szeretné tekinteni állama ABLE megtakarítási programjának részleteit vagy a végrehajtás ütemtervét, látogassa meg a ABLE Nemzeti Erőforrás Központ .

Nagy lépés a helyes irányba

Az ABLE Takarékszámlák létrehozása végre józan ész megközelítést biztosít a fogyatékkal élők ellátásához és hosszú távú anyagi biztonságához, legyen szó Önről vagy szeretteiről.

Míg az ABLE megtakarítási számla létrehozásának sajátosságai államonként változnak, a legtöbb elfogadja a digitális jelentkezéseket, és a számlanyitás viszonylag egyszerű. Tekintettel az előnyökre és a könnyű hozzáférésre – és arra a tényre, hogy az első 100 000 dolláros vagyon nem befolyásolja az SSI-re való jogosultságot – ezeknek az új megtakarítási terveknek hatékony eszközzé kell válniuk azon egyének és családok számára, akiknek a fogyatékosságkezelés miatt pénzügyi terhekkel kell szembenézniük.



^