Befektetés

Mi a teendő, ha lemarad az IRA által megkövetelt minimális terjesztésről

Az Egyesült Államok adószáma több ezer oldal hosszú. Pozitívum, hogy ezen oldalak többsége nem vonatkozik Önre vagy egyéni adófizetési helyzetére. A mínusz az, hogy még a megfelelő részek is kiterjedtek, és ha átgázol rajtuk, gyakran több kérdés merülhet fel egy nem szakértő számára. Nos, Robert Brokamp és Alison Southwick műsorvezetők elnevezték podcastjukat Tarka bolond válaszok okkal, és az október 29-i epizód – a havi postatáska show – a társműsorvezetők erősítést kértek, hogy megadják az adózási válaszokat: Motley Fool vagyonkezelési igazgatója, a pénzügyi tervezésért felelős Megan Brinsfield, CPA, CFP és sok minden. jó emberi lény.

Ebben a szegmensben egy olyan férfitól kapnak levelet, aki két különböző IRA-problémával próbál foglalkozni, mindkét szülőtől egy-egy. Apa tavaly töltötte be a 70. 1/2-ét, és lekéste az első kötelező minimális elosztás határidejét. Anya időközben 2017-ben meghalt, és gyermekei nem egészen biztosak abban, hogy ez mit jelent az IRA-ja számára. Megannek van néhány javaslata arra vonatkozóan, hogy mit tegyenek most.

Ha meg szeretné tekinteni a The Motley Fool összes ingyenes podcastjának teljes epizódját, tekintse meg podcastközpontunkat. A befektetés megkezdéséhez olvassa el a részvényekbe történő befektetésről szóló gyors útmutatónkat. A videót teljes átirat követi.





Ez a videó 2019. október 29-én készült.

Alison Southwick: Az első kérdésünk Jaredtől származik. 'A családomnak nehézségei vannak az IRA RMD-kkel.' Ha így mondod, attól úgy hangzanak, mint egy fegyver.



„És minden betekintést a következőkre vonatkozóan – az IRA által megkövetelt minimális disztribúciók – nagyra értékelnénk. Apám 2018 decemberében 1/2 éves lett 70 éves, de még mindig nem vette be az RMD-t, amelyről nemrég tudtam meg, hogy kötelező. Van valami mód a merev 50%-os büntetés elkerülésére? Ráadásul anyám 2017-ben elhunyt, mielőtt elérte volna a 70 1/2-et, így nem volt szükség RMD-re. Továbbra is elhalaszthatjuk az RMD-ket az életkora alapján, és átvihetjük-e a testvéremmel az anyám által ránk hagyott IRA-t a saját IRA-nkba?

Megan Brinsfield: Szóval Jarednek bonyolult hálója van a kikapcsolódásról...

Robert Brokamp: Igen, abszolút.



Brinsfield: ... és úgy tűnik, ő az elsődleges kapcsolattartó az IRA-k ezen csoportja számára, amely a családjában épült fel. Azért, mert ezt vállalta, dicsérem őt.

Csak egy összefoglaló, hogy miért vannak RMD-ink. A kormány megadja neked ezt az adókedvezményt, amíg életed során hozzájárulsz az IRA-hoz és nyugdíjazási terveidhez. Végül azt mondják: „Néha meg kell szereznünk a pénzünket. Például, fizessenek, srácok. Megkövetelik, hogy egy bizonyos életkorban kezdjen el pénzt kivenni ezekről a számlákról.

ki kell-e váltanom a készleteimet

Nagyon bonyolulttá válik, amikor olyan dolgok történnek, mint például, hogy valaki meghalt, mielőtt elkezdte volna igénybe venni a szükséges minimális elosztást – vagy valaki meghalt azután –, és számít, hogy kik a kedvezményezettek.

Az egyik dolog Jared kérdéseiben, ami nem derül ki az összefoglalóból, de szerintem a legtöbb esetben nyilvánvaló, hogy a házastársak sokszor egymásra hagyják az IRA-jukat, és külön számlát is elkülöníthetnek a gyerekeknek, és ha a minimális elosztásról van szó, akkor számít, hogy ki a kedvezményezett, ha örökölt számláról van szó. Egy pillanat alatt ráérünk.

Az édesapja számára, aki még mindig él – éppen decemberben érte el a 70. félévet, és lemaradt az első RMD-ről, amelyet 2018-ban kellett volna bevennie –, a kérdés az: „Ó, istenem, mit csináljunk ezzel? Visszamehetnénk? Meg tudjuk javítani? A jó hír az, hogy az első RMD-t a 70. életéved 1/2 betöltése után veheted át, de ennek még a következő év április 1-jéig kell elkészülnie. Így legalább 2019-be juthatsz, és sokkal könnyebbé válik az ugyanabban a naptári évben előforduló zűrzavar adózási szempontból.

Létezik egyfajta mea culpa eljárás a szükséges minimális disztribúciókra, ahol ez áll: „Hibát követtünk el, de ésszerű okunk volt, és gyorsan kijavítjuk. Gyorsan intézkedtünk ez ügyben, és ez többé nem fog megtörténni. Megígérjük.' Lényegében ezt írják az adóűrlap utasításai. Tehát az 5329-es űrlapon büntetést kell fizetnie mindenféle hibaért, amelyet elkövethet.

A lista utolsó részéből hiányzik az RMD. Ön azt mondja: „Kihagytam, de van ez a lemondásom”, és mellékel egy nyilatkozatot, amelyből kiderül, miért hiányzott. Az olyan dolgok, mint például: „Nagyon beteg voltam, és nem tudtam elviselni”, vagy olyan, amit szeretünk látni: „A pénzügyi tanácsadóm nem mondta ezt”. Ez technikailag nem jó kifogás, de az emberek gyakran használják. Vagy: 'Az értesítést rossz címre küldték.' Technikai hibák és hasonlók.

Úgy gondolom, hogy az apja 2019-ben helyreállíthatja a dolgokat, ha leveszi a tavalyi szükséges minimumot, aminek meg kellett volna történnie, valamint az ideiét, és azt mondja: 'Hé, adóhivatal, jó úton vagyunk.' Ez kedves, mert sok helyen az adóhivatal nem olyan elnéző.

Southwick: És mi a helyzet az anyja IRA-jával?

Brinsfield: Tehát az anyja IRA-ja – az a rész, ami az apját illeti. Feltételezem, hogy van egy IRA, amely az apjához került, mint túlélő házastárs, majd egy másik IRA, amely a gyerekekhez került. Ez azért fontos, mert házastársként ahhoz, hogy kedvezményezettként megkapja ezeket a különleges juttatásokat, csak Önnek kell örökölnie. Szóval az a jó, hogy az IRS lehetővé teszi az emberek számára, hogy a házastársuktól örökölt IRA-t sajátjukként kezeljék, ami igazán jó, ha idősebb valakitől örökölnek. A saját számlájukra guríthatják, és hosszabb időtávon is eloszthatják.

De ha valaki fiatalabb, mint ebben az esetben – feltételezem, hogy az anyja egy kicsit fiatalabb, mint az apja –, akkor az apja azt mondhatná, hogy „ebben az öröklött szerkezetben hagyom”, mert abban struktúra, addig nem kell osztogatni, amíg az anyja 70 1/2 éves lett volna, így ott hagyhatja, és hagyja nőni, amíg 69 1/2 éves lesz. Ezután áthelyezheti a saját nevére, és a saját nevében oszthat el.

És te úgy nézel rám: „Miért akarod ezt csinálni? Ez olyan, mint a sok szóváltás és a naptári emlékeztetők. De a valóság az, hogy az öröklött IRA-k más várható élettartam-táblázatot használnak a disztribúciókhoz, mint a saját IRA-i, és jobb vagy előnyösebb, ha a táblázatot használja a saját IRA-jához. Csak egy véletlenszerű sort néztem meg ezeken a különböző táblákon, és ez évente 2% feletti eltérést jelenthet, és ez elég gyorsan összeadódik.

Azt hiszem, az utolsó kérdés az volt, hogy a gyerekek átvehetik-e ezt az örökölt IRA-t és beletehetik-e a sajátjukba, és a válasz nem, mert ez egy speciális szabály, amely csak a túlélő házastársakra vonatkozik.

Brokamp: Tehát bár nem 70 1/2, ha valakitől örököl egy IRA-t, nem a házastársától, el kell kezdenie a szükséges minimális elosztásokat.

Brinsfield: Pontosan. És ha nem kezdi el azonnal ezt a tervet, öt év áll rendelkezésére az egész számla felszámolására, ami elég súlyos.



^